广东装修贷款：贷款200万每月少还57元
11月20日，央行如期发布了今年最新的贷款市场报价利率(LPR)。一年期和五年期品种较之前均有所下降，其中五年期以上品种报4.80%，比之前下降0.05%。这意味着个人房贷利率的定价基准下降了0.05%。如果购房人正好在这个月和银行签订贷款合同，那么贷款利息也随之减少。专家预测，降息周期已经打开，未来几个月LPR仍有可能下降。
根据央行8月公布的新政，从2019年10月8日开始，个人房贷利率的定价依据变更为以五年期LPR为基准加点形成。而此前个人房贷利率的定价依据为央行基准利率。从今年8月开始，央行每月20日公布最近一个月的LPR数据。
以北京市场的个人住房商业贷款为例，目前绝大部分银行执行首套个人住房贷款利率不低于五年期LPR+55基点(0.55%)，二套个人住房贷款利率不低于五年期LPR+105基点(1.05%)。之前五年期LPR报价均为4.85%，新一期五年期LPR报价为4.80%。这意味着北京地区的房贷利率从首套房5.4%、二套房5.9%，下调为首套房贷款利率5.35%，二套房贷款利率5.85%。
仔细算账的话，如果商业贷款200万，贷款期限20年，等额本息还款。首套房购房人，月供从13645.03元降为13588.86元，每月少还56.17元。二套房购房人，月供从14213.48元降为14156.09元，每月少还57.39元。差不多相当于每月省出一桶1.8升的花生油。
不过，这个利率并非“一签定终身”。过去购房人和商业银行签订贷款合同时，里面通常都会有一句，贷款利率从次年1月1日调整。如今，新版贷款合同的贷款利率也是每年一调整，不过调整时间变为“次年对应日”，也就是银行对购房人的放款日。假设购房人刘先生签合同时规定的放款日是2019年11月21日，那么在他贷款的20年期间，每年11月21日刘先生的利率可能都会进行调整。
中原地产首席分析师张大伟分析认为，央行降息周期已经打开，未来几个月LPR很可能继续下降。“央行近期下调了一年期MLF利率和7天期逆回购利率，分别是近3年来和近4年来首次。随着全社会的资金成本降低，房地产贷款上行可能性不大了。最近楼市的政策也出现了宽松趋势。但因为各种政策约束，预计下调的空间也有限，保持平稳将是主流。”
