装修真是一个劳心劳力又费钱的过程，想要住进理想新家，除了耗费大量的时间精力，充足的资金支持也必不可少。在首付支出后，存款可以说所剩无几，所以很多人会选择办理装修贷。不少人图方便点开网贷APP，却不知已踏入"高利陷阱"。今天小编为大家揭秘这2种贷款的真实成本，看完再选不踩坑！

一、网贷vs装修贷

1、额度对比：网贷杯水车薪，装修贷一步到位

网贷平台普遍授信1-5万，就算同时申请3家，凑够20万装修款也得背负3份债务。而装修贷最高可贷100万，大平层翻新、别墅整装都能覆盖，不用拆东补西。

真实案例：成都业主王女士装修120㎡房子，本想借网贷5万应急，结果瓷砖刚贴完钱就见底，最后不得不找亲戚拆借，尴尬又被动。

2、还款压力：网贷"月还2万"vs装修贷"月还3千"

网贷普遍要求1年内还清，借20万分12期，每月需还1.8万（按日利息0.05%，年化约18%计算），相当于普通家庭月收入的70%。

装修贷可分5年还款，同样20万（按分期利率0.18%，年化4.11%计算），每月仅还3693元，压力直降80%。相当于少买2件奢侈品，就能轻松覆盖月供。

3、利息差距：网贷借10万多还6万，装修贷能省一半

某知名网贷平台日息0.06%（年化利率约21.9%），借10万用1年，实际利息高达21900万元（按等额本息计算）。而装修贷同额度同期限，利息仅2160元（按分期利率0.18%，年化利率4.11%计算），直接省下19740元，够买全屋灯具。

二、网贷影响装修贷审批

"我没逾期，为啥装修贷被拒？"这是咨询中最常见的疑问。真相是：

1、 征信"花"了

只要申请过接入征信的网贷，哪怕没借钱，查询记录也会保留2年。银行看到6个月内有6次网贷查询，会直接判定"资金饥渴"，拒绝放款。

2、隐性负债

部分网贷按日计息看似灵活，却会在征信报告中体现为"消费贷款"，银行会将其计入负债总额，导致装修贷额度被压缩。

3、真实案例

杭州李先生申请装修贷前，为买家电借了3笔网贷，虽然按时还款，但征信显示"近3个月6次贷款审批"，最终被银行以"还款能力不足"为由拒贷。

三、申请装修贷的条件  

1、年龄限制

一般要求借款年龄在18-65岁之间，并且需具备完全民事行为能力。

65岁基本是含贷款年限了，也就是60岁＋5年贷款年限，上限为65岁。

2、信用良好

办理装修贷，大部分业主被拒的原因是征信有瑕疵。办理前，建议先查看征信。

若征信没问题，直接准备资料办理，如有瑕疵，则需要养征信。养征信是一个漫长的过程，3至6个月，甚至一年两年。

征信是重中之重，申请装修贷对征信的要求可以细分为三个小点：负债情况、查询次数、逾期情况。

（1）负债情况

负债率最好不要超过50%，有些银行要求比较宽松，只要不要超过70%就行。

所以贷款前，可以优化负债，提前结清部分贷款，特别是小额网贷。

负债率=负债/资产×100%；

负债=除房贷以外的债务，如车贷、网贷（花呗、借呗、微粒贷等）、信用卡等。

（2）逾期情况

①当前不能有逾期，否则包括装修贷在内的所有贷款都会拒批。

②贷款/信用卡不能有“连三累六”的行为，意思就是2年内逾期不能累计超过6次，不能连续3个月出现逾期。

若逾期偶尔几次，额度少，能快速偿还，贷款几率还是比较大。

所有逾期，建议尽快偿还，银行对逾期比较敏感，逾期在一定程度上证明贷款人经济拮据，偿还能力不足。

（3）查询次数

一般看的是外部查询，也就是金融机构（包括银行和各种贷款平台）的贷款审批和信用卡审批，以及担保资格的审查。

装修贷硬查询（不包含个人查询），一般近一个月不能超过4次，半年内不能超6次。

所有正规贷款，皆进行征信查询。为避免查询过多，贷前请尽量少申请大额贷款，特别建议停止频繁申请网贷，也别好奇，随意点击网贷平台的额度测试链接。 

3、收入稳定

能提供稳定的收入证明，如工资流水、纳税记录等，以证明具有较强的还款能力。 

4、有装修需求

办理装修贷的前提条件是一定要有房子且真实装修，房子可以是房主本人的，也可以是其直系亲属的（配偶、父母、子女）。

注：不同银行的申请门槛都有所差异，办理时请以实际为准。

四、申请装修贷的流程 

1、提前咨询

了解贷款政策和要求，可直接到银行办理，也可咨询专业的装修贷款服务平台，挑选最适合个人资质的银行办理装修贷款。 

2、准备材料

通常需要提供身份证明、收入证明、房产证明、征信报告等。 

3、提交申请

网上提前预约，到银行指定网点提交资料、签订合约。 

4、银行审批

银行对提交的资料进行审批，决定是否通过及贷款额度，一般3-7个工作日出结果。 

5、贷款发放

审批通过后，发放装修贷专用信用卡，激活并放款后，即可在线上线下装修相关店铺刷卡。 

综上所述，装修贷款是缓解家庭装修资金压力的好方式，但申请前需了解清楚相关条件、准备好必要资料。并选择合适银行，结合自身实际情况全面考量，让贷款过程更顺利。还有其他装修贷疑惑，可关注小编继续了解！