存量房贷利率下调后，为何你的月供不降反升？
10月25日，国有大型银行、股份制银行等主要商业银行发出公告，称对存量房贷利率进行了批量调整。
尽管房贷利率有所下调，但不少用户却发现，自己的月供却并未减少，甚至有的还出现了增加的情况。
在此次的调整中，湖北王先生的房贷利率从原来的3.85%降低到了3.55%，按照其150万元的房贷利息计算，月供应该从原来的7000元左右，降低到6700多元。但王先生却看到，最近的11月1日当期还款金额，变成了7100多元。
类似的情况并非个例，有建行、农行、中行多个不同银行的客户，存量房贷利率下调后，也出现下一期房贷还款额不马上减少，反而略增的情况。这是为什么呢？今天小编来简单解释下。
一、月供为何不降反升？
第一，分段计息。
由于在利率调整当日就要按照新的利率计息，因此，当借款人每月还款日与利率调整日不是同一天时，就会出现在同一个还款周期内执行两个利率的情况。
例如，本次多家银行于10月25日调整了存量房贷利率，而小张的贷款还款日为每月1日，那么10月1日至24日的房贷利率仍执行原利率，10月25日至31日的房贷利率为新的利率。
那么在10月1日至31日这个还款周期内，就要按照新旧利率，按日分段计息。
第二，存量房贷利率调整后需重新计算月供和本息。
可以理解为自房贷利率调整之日起，原合同终止，借款人又重新与银行签订了新合同。
新合同的贷款总额为原合同的剩余本金，利率变更为下调后的新利率，贷款期限为原合同的剩余还款期限。因此，银行会根据贷款总额、还款期限、利率等要素重新计算月供，以及每月应还的本金与利息。
第三，当利率下调后，按照新利率计算当期还款本金，按新旧利率所占天数分段计算当期利息。重新计算的本金会上升，如果本金上升超过利息下降，调整后当期月供就会上升，因而就出现了利率下降而还款金额反倒上升的现象。
二、案例说明
基于以上三点，可以举个例子说明。
借款人小张贷款本金100万元，贷款期限为300个月，原贷款利率4.2%，每月1日还款，月供5389.42元，10月25日之前已经还了5期，剩余本金99.05万元。
10月25日，小张的房贷利率调整为3.9%，银行基于房贷计算公式重新计算月供为5225.58元，第一期月供利息为3219.13元（贷款总额*3.9%/12），因此，第一期月供本金为2006.45（月供总额-月供利息）。需要注意的是，利率调整发生在小张当期还款周期之中，因此利息部分需要分段计算。
10月1日至24日利率为4.2%，每日利息111.83元（以原合同第六期计算），共24天，因此这段利息为2683.92元。10月25日至31日，每日利息103.84元，共7天，这段利息为726.88元。
综上，在10月1日至31日这个还款周期内，本金为2006.45元，利息为3410.8元，总的月供为5417.25元，高于此前月供。
但值得注意的是，利率下调后，总利息已明显减少，由此前61.68万元降至55.10万元。
等到下一期还款时，统一执行新利率，剩余本金为98.84万元，剩余期限为294个月，在此基础上，月供将调整为5225.09元。若此后利率保持不变，每月还款金额将保持稳定。
因此，面对房贷利率下调月供反而增多的情况，借款人无需过于惊慌，这可能是由于多种因素导致的暂时现象。贷款利率下降，而月供增加的情况，只会出现在调整后首月。后续每个期次偿还的本息合计都会比调整前对应期次的本息合计要少。
所以，无需过多担心。如果不放心还是有疑问的，建议及时联系贷款所属银行，了解后期详细的还款详情。还需了解更多家装知识，可关注小编继续了解。
