一、征信花的参考期限

这是个通俗的说法，是指个人信用报告近期有频繁的硬查询记录。

这里有两个量化指标，“近期”，“频繁”，多久算近期？多少次算频繁？每家银行有自己的准入政策，我的给的建议是：

最近6个月内算近期，

有的银行宽松一些，更关心最近3个月；

有的银行政策严格一些，关心最近12个月的查询次数。

二、查询次数

通常是指最近3或6个月的硬查询次数超过3次或5次或10次，这个指标各行的差别相当大，行长开心就好。

硬查询的负面影响，距离本次申请贷款的时间越近，负面影响越大。

就个人经验来看，最近3个月的硬查询次数不超过3次，基本上是可以接受的。当然还要结合其他条件，比如，收入水平，职业情况等。如果硬查询只有3次，是最近1个月内查询的，审批人就会很小心。

因为，近期频繁的硬查询记录，给人的印象就是：缺钱、缺钱、缺钱！

对一个非常缺钱的借款人，相信如果您是债权人的话，一定会捂紧钱袋子，离他越远越好。

要改善征信花的问题，只有时间。短的半年，长的两年，这期间不要再申请贷款、不要再申请信用卡，不要查询征信报告，不要测算贷款额度，最长两年之后，你又是一条好汉！最短的话，三个月就会大大改善。